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Trámites y Requisitos para hipoteca en España

06/10/2021

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La hipoteca es un derecho real de garantía, que se constituye para asegurar el cumplimiento de una obligación, comúnmente de pago de un crédito o préstamo, que confiere a su titular un derecho de realización de valor de un bien. A continuación detallaremos los requisitos para hipoteca en España.

Índice

1 Requisitos para pedir una hipoteca
- 1.1 Documentación para pedir hipoteca
2 Pasos para pedir hipoteca
3 ¿Quiénes pueden pedir hipoteca?
4 ¿Cuánto tarda la aprobación de hipoteca?
5 ¿Cómo se calcula el monto de una hipoteca?
6 ¿Qué es una hipoteca?
- 6.1 Tipos de hipoteca
7 ¿Dónde pedir hipoteca en España?

Requisitos para pedir una hipoteca

Los principales requisitos que se solicitan para conceder un préstamo hipotecario tienen que ver con la solvencia económica del cliente, aunque no son los únicos. En España los requisitos más comunes para acceder a una hipoteca son los siguientes:

Tener ingresos fijos: la estabilidad económica es vital para cualquier concesión de una hipoteca. El banco siempre solicitará informes de nómina a fin de conocer mejor el flujo de ingresos del solicitante.
Aportar inicialmente al menos el 20 % del precio de tasación la vivienda: esto es lo que se conoce como “entrada”, y es un requisito que los bancos piden a sus clientes. Por ello, es muy relevante conocer el valor de tasación aproximado del bien, ya que suele ser un “dato de corte”.

Conforme al Real Decreto 716/2009, sobre regulación del mercado hipotecario, se establece un límite máximo de financiación permitido para préstamos y créditos, lo que normalmente conlleva a que una entidad financiera no concede préstamos hipotecarios por encima del 80 % del valor de tasación.

Documentación para pedir hipoteca

Los documentos necesarios para pedir una hipoteca en España son los siguientes:

Número de identificación del titular o titulares que estén solicitando la hipoteca. Sería el DNI (Documento Nacional de Identidad) o el NIE (Documento de Identificación de Extranjeros).
Si el o los solicitantes poseen algún préstamo del que ya sean titulares tendrán que recopilar los documentos que lo muestren. Suele ser recomendable tener los últimos recibos pagados y también saber el tiempo que queda por pagar.
Escrituras de otros inmuebles que posean como propiedad el o los solicitantes de la hipoteca.
Declaración de la renta más reciente, comprendiendo un resumen formal de la situación económica del último año.
Extractos bancarios recientes aportarán más información para constatar la situación económica de los solicitantes.
Resumen oficial actualizado de la vida laboral.

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Con el inmueble seleccionado

Contrato de arras del inmueble a adquirir. Si todavía no se ha seleccionado la vivienda no habrá contrato de arras, pero tampoco es fundamental para que la entidad haga una valoración sobre la concesión de la hipoteca.
Información relativa al inmueble. Una nota simple del registro de la propiedad será muy útil para corroborar los datos.
Escritura del inmueble, si ya está firmado el contrato de compra venta.

Documentación para trabajadores por contrato

Contrato laboral, el tipo de contrato que más beneficiará la concesión de la hipoteca será el contrato de funcionario o indefinido. La antigüedad también es importante a la hora de valorar la viabilidad.
Copia de las últimas nóminas.
Si se es funcionario sería positivo dejar constancia de que la toma de posesión ha sido hace seis meses o más.

Documentación para trabajadores independientes

Declaración anual del IVA y los pagos trimestrales del año en curso. La declaración anual de IRPF y las fraccionarias del año en curso.
El justificante de haber pagado las últimas cuotas de autónomos.
El justificante de haber realizado los últimos pagos a la Seguridad Social.

Pasos para pedir hipoteca

Los pasos para pedir una hipoteca en España son muy sencillos, básicamente consisten en:

Calcular la cuota con el simulador.
Elegir la hipoteca que mejor se adapta a las necesidades, por cuota, plazos, packs, tipo de interés, etc.
Rellena el formulario de solicitud.
Cuando se reciba el formulario, será contactado para solicitar información adicional (nóminas, IRPF, fotocopia del DNI, etc.)

Posteriormente, serán analizados todos los datos por parte de la entidad bancaria, y en caso de ser viable, se solicitara la tasación del inmueble deseado. Si todo esta correcto, solamente queda seguir las instrucciones para firmar ante el notario.

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¿Quiénes pueden pedir hipoteca?

Es importante destacar que no todas las personas pueden obtener un Crédito Hipotecario. Es recomendable verificar las condiciones mas comunes establecidas por las entidades bancarias, comprendidas a continuación:

Tener dinero ahorrado: esto se debe a q los bancos ya no prestan el 100% del valor de la propiedad, sino que pueden otorgar mayormente hasta el 80% de lo que cuesta el inmueble. En algunos casos excepcionales hasta el 90%, en caso de que el cliente posea un sueldo considerablemente alto.
Contar con el 25% del sueldo para cancelar: los dividendos en la actualidad son del 25%, por lo tanto se recomienda disponer el mismo porcentaje para pagar el crédito deseado. Por ejemplo, si el sueldo es de 1600 euros mensuales, se deben disponer de 400 euros para pagar las cuotas.
Sueldo fijo: si por el contrario, si se labora de manera independiente y el sueldo es variable, depurarán las ganancias mensuales en un 20% o 30% para así obtener un monto asegurado por mes. Al ser los bancos tan rigurosos con los sueldos variables, se benefician quienes trabajan en relación de dependencia y tienen ganancias fijas.
Antigüedad laboral: uno de los requisitos mas comunes para acceder a un crédito es tener una antigüedad mayor a doce meses en el empleo, de corrido y sin ceses laborales.
No poseer deudas: las entidades bancarias siempre verifican el estado de deudas de los clientes solicitantes y sus historiales anteriores a la solicitud del crédito hipotecario.

¿Cuánto tarda la aprobación de hipoteca?

Desde que se recibe el formulario, el plazo aproximado para firmar una hipoteca es aproximadamente entre 2 y 4 semanas aunque se puede ampliar el plazo, dependiendo de la agilidad para conseguir los documentos y la coordinación de las citas con el tasador y el notario.

¿Cómo se calcula el monto de una hipoteca?

El interés de un préstamo es la cantidad de dinero que se le paga a un prestamista además del capital principal. Normalmente, el interés se calcula como un porcentaje, de tal manera que la tasa de interés es una fracción determinada del capital principal.

Un crédito hipotecario es un tipo de préstamo que se utiliza para financiar la compra de una propiedad. Se puede calcular el interés de un préstamo hipotecario haciendo uso del tipo de interés, el valor principal (precio de la propiedad) y las condiciones del préstamo (duración y número de pagos).

El cálculo se puede hacer de varias formas, dependiendo de la información que se tenga y a su vez de las preferencias personales del solicitante. A continuación presentamos algunas formas de calcular el monto de una hipoteca:

Utilizar una calculadora en línea para préstamos hipotecarios: existe una amplia variedad de calculadoras en línea que pueden ayudar a determinar el pago mensual y el interés pagado ingresando algunos datos importantes. Se recomienda hacer una búsqueda de calculadoras de préstamos hipotecarios la web. Normalmente, se tendrán que ingresar algunos detalles del préstamo, como el número de años, la tasa de interés anual y el valor del capital principal.
Calcular el interés total usando los pagos del préstamo: este método permitirá calcular el interés total que se pagará en los préstamos, suponiendo que ya conoces un estimado del pago mensual. No obstante, se tendrá que multiplicar el pago mensual por el número de pagos para determinar el monto total que se va a pagar durante la vida del préstamo.

Revisar los pagos mensuales, ya sea en un recibo reciente o en el contrato del préstamo.
Multiplicar el pago mensual por el número de pagos.
Restar el capital principal al total de los pagos. Este número representa la cantidad total que se pagara en intereses durante la vida del préstamo.

Por ejemplo, si se pagan 400 euros mensuales por un préstamo de 57.600 euros que se deben pagar en 15 años, se debe multiplicar 400 euros por el número de pagos, es decir, 180 (12 meses por 15 años), para obtener un resultado de 72.000 euros. El interés total pagado sería entonces de 4.400 euros (72.000 euros – 57.600 euros).

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¿Qué es una hipoteca?

La hipoteca es aquel contrato mediante el cual se toma como garantía de un crédito a un bien que generalmente lo constituye un inmueble. El bien permanece en manos del propietario mientras este cumpla con sus obligaciones; en caso contrario, el acreedor puede realizar la venta del bien para cobrar el dinero que dio en préstamo.

El contrato que constituye una hipoteca debe ser registrado en el Registro de la Propiedad a fin de que posea valor para terceros. En el caso de que el acreditado incumpla con sus pagos se procede a una demanda, a una sentencia condenatoria y al remate del inmueble. Así, en tanto contrato, una hipoteca solo impone obligación al deudor y se encuentra reglamentada conforme a la ley.

Los tres aspectos más importantes de una hipoteca son: el capital, que es el dinero prestado por el banco y que suele ser menor al precio del inmueble para poder cubrirse en un posible remate; el interés, que indica el porcentaje extra que se debe pagar a la entidad que otorgó el préstamo y que puede ser fijo o variable; y finalmente, el plazo, que es el tiempo que comprende la devolución del capital.

Tipos de hipoteca

Existen dos clases de hipotecas, las voluntarias y las necesarias. Son voluntarias las que se constituyen por voluntad espontánea del deudor, o para cumplir una obligación impuesta por el dueño de los bienes que se hipotecan. La hipoteca necesaria existe cuando se constituye para cumplir una disposición legal.

De igual forma pueden clasificarse de acuerdo al tipo de interés, comprendiéndose en:

Fija: si el interés no varía durante toda la vigencia del préstamo.
Variable: si el interés varía en algún momento. En la mayoría de los préstamos a interés variable se establece un plazo inicial, comúnmente el primer año o los primeros seis meses, en que el interés es fijo. Se debe tener en cuenta que, casi siempre, ese interés del primer año es mayor que el que resultaría de aplicar el interés variable que se va a aplicar después; de modo que las primeras cuotas del periodo de interés fijo serían superiores a las posteriores
Mixta: cuando el tipo de interés se mantiene fijo durante un período inicial superior a 1 año y después es variable