Entérate de cómo cancelar tu hipoteca en España
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Pagar tu hipoteca a tiempo y de manera continua y responsable sin duda ha sido una gran hazaña. Sobre todo en España tras varios problemas en la economía nacional.
Cancelar la totalidad de tu hipoteca sin duda es un respiro para ti y tu familia. Ya falta poco para que tu casa sea completamente tuya y puedas continuar construyendo tu hogar en tranquilidad.
Pero para ello necesitas tomar en cuenta algunos aspectos importantes. Por eso en Entérate de cómo cancelar tu hipoteca en España – Pasos y documentos ¡te lo contamos todo!
Desde los documentos que necesitas, los pasos finales, y los pagos correspondientes. Esto y mucho más, te permitirán entonces ser dueño legal y por completo de tu casa y ¡sin deudas!
Índice
- ¿Cómo tramitar la cancelación de tu hipoteca?
- Gastos fijos de la cancelación de hipoteca
- Gastos variables de la cancelación de hipoteca
- ¿Qué es una hipoteca?
- ¿Para qué sirve?
¿Cómo tramitar la cancelación de tu hipoteca?
Tramitar la cancelación de tu hipoteca significaría finiquitar todo lo correspondiente a tu crédito. Esto consiste en una serie de pagos o gatos provisionales para culminar una hipoteca. Dichos cobros suelen ser pedidos por las entidades financieras para enfrentar el finiquito.
Si bien ese último detalle parece desalentador, la verdad es que puede ser un paso bastante simple si sabes cómo hacerlo. La idea sería evitar involucrar a los bancos y gestorías, y hacerlo en persona ya que podrías incluso ahorrar dinero.
Para esto debes entonces ser consiente que cada caso hipotecario es distinto, y esta información que compartimos es de referencia. Ojo, si consideras que no puedes hacerlo por ti mismo, y tu hipoteca requiere mayores tramites, entonces la asesoría de profesionales sería lo ideal.
Dicho esto, abajo te dejamos una lista breve de los documentos y pasos a seguir. Estos te permitirán tramitar la cancelación de tu hipoteca en España.
Documentos necesarios
- Escritura legal de tu hipoteca habitacional.
- Escritura legal para la cancelación de hipoteca habitacional. Emitida por una notaría.
- Certificado o constancia de no tener deuda alguna. Emitida por una entidad bancaria.
- Planilla de Impuesto por Actos Jurídicos Documentados (Forma modelo 600).
- Provisión de fondos correspondiente a la cuantía de la hipoteca. Certificado por el registro mercantil.
En caso de no solicitar estos documentos y permitir que la institución bancaria realice el trámite, entonces te puedes topar con algunos gastos extras. Entre estos te encuentras con los costes de notaria, comisión por emisión de certificados, costos por desplazamiento del apoderado, costes de registro de propiedad y demás por concepto de gestoría.
Estas diligencias realizadas por la entidad bancaria bien pueden suponer el pago de 1.000€ aproximadamente. Dicho gasto bien puede ser menor en caso de realizarlos tú en persona, y evitar a los gestores del banco. Nada de comisiones por traslado, ni de gestores. Para ello sigue los pasos que te dejamos abajo y tramita tu cancelación de hipoteca.
Pasos a seguir
- Abona en la entidad bancaria acreedora, esa cuota pendiente y la comisión correspondiente a la cancelación de hipoteca en caso de estar fijada. Este monto a pagar tiene que aparecer en el contrato o escrituras de hipoteca.
- Solicita al banco acreedor, un Certificado o constancia de no tener deuda alguna. La también llamada deuda cero. Vale mencionar que algunos bancos emiten este certificado de manera gratis, mientras otros te lo entregan al pedir la Provisión de fondos.
- Cuando el anterior certificado se pide, el banco solicita previa cita en una notaría. El motivo es firmar la escritura pública de cancelación de hipoteca. En caso de hacerlo por tu cuenta, no es necesario que asistas a dicha cita. Bien puedes llevar los documentos a la notaria de tu preferencia para la firma pertinente.
- Dirígete al Departamento de Hacienda de tu comunidad autónoma, para solicitar el formulario de Impuesto por Actos Jurídicos Documentados (Forma modelo 600). Vale destacar que esto supone una cancelación de impuesto.
- Con los documentos emitidos por el banco, notarias, y los impuestos, debes entonces llevarlos al Registro de la Propiedad de tu comunidad autónoma. Esto para hacer efectiva la cancelación de hipoteca deseada.
- En plazo mayor a 15 días, el Registro de la Propiedad te contactara para que puedas retirar los documentos y liquidar la minuta correspondiente.
Una vez consigas realizar ese último paso a seguir, entonces ¡en hora buena! Ya eres propietario legal de tu casa o apartamento. Habrás logrado exitosamente cancelar tu hipoteca en España, y sin gastos elevados, ni extraordinarios.
¿Quién debe realizar el pago?
Ahora por último, aclaremos quien debe realizar los pagos correspondientes a todo este proceso de cancelación de hipoteca ya mencionado. Sabemos que este tema ha sido bastante delicado en los últimos años para los ciudadanos españoles. Si a este descontento se incluye las distintas comunicaciones oficiales del gobierno, el tema resulta mas confuso.
Sin embargo, para febrero del año 2018 se acordó que la repartición de gastos entre el banco financiero y el cliente, únicamente en créditos hipotecarios, quedaría así:
- Banco o Institución financiera: Abona lo correspondiente a los Impuestos por los Actos Jurídicos Documentados.
- Cliente: Abona lo correspondiente a la Tasación, Notaria, Registro y posible Gestoría.
Vale destacar que hay ocasiones en donde el banco financiero y el cliente se comparten estos gastos. Hay también algunos otros bancos que asumen el gasto completo.
Aun así, hay un proyecto de Ley de Hipotecas lanzado en noviembre del 2018, que indica la repartición de dichos gastos de la siguiente manera:
- Banco o Institución financiera: Abona lo correspondiente a los gastos por Notaria, Registro, posible Gestoría, e Impuestos por los Actos Jurídicos Documentados.
- Cliente: Abona únicamente lo correspondiente a la Tasación.
Hasta que esta supuesta nueva Ley de Hipotecas entre en vigencia, la repartición a medias de gastos entre el banco y el cliente es todavía legal. Aun así, lo mas recomendable siempre será verificar la información suministrada en el contratado o acuerdo hipotecario suscrito con el banco. En este documento debe aparecer de manera clara estas disposiciones.
Gastos fijos de la cancelación de hipoteca
Como ya sabrás hay algunos gatos fijos a los que hacer frente al momento de cancelar una hipoteca finalmente. Alguna ya la mencionamos anteriormente, pero igual ahora te las detallamos un poco más a fondo. Estas son las siguientes:
- Notaria: los gastos notariales con el propósito de cancelación de hipoteca es alguno inevitable. Para ello necesitamos contratar un notario certificado para entonces realizar las escrituras públicas y notariales de manera pertinente.
- Registro: los gastos por concepto de cancelación de hipoteca es otro gasto obligatorio. Este supone la inscripción de las escrituras de propiedad en el Registro de la Propiedad de la comunidad autónoma donde se ubica. Con esto la propiedad en cuestión quedara libre de todo tipo de cargas crediticias.
Recuerda que estos gastos son independientes a las condiciones del préstamo hipotecario y el motivo de cancelación. Simplemente son obligatorios y por tanto debes tenerlos en mente al momento de planificar los gastos.
Gastos variables de la cancelación de hipoteca
En cuanto a los gastos variables o aquellos de los cuales podemos optar por no realizar, serían las comisiones por asesoría y la gestoría para la cancelación de hipotecas. Dichos gastos consisten así:
- Comisión de cancelación de hipoteca: En caso de cancelar la hipoteca antes del tiempo previsto en el contrato crediticio, tienes entonces que enfrentar una penalización o comisión respectiva. Esta por supuesto puede estar incluida en las escritura del préstamo. Vale destacar que no todas las entidades financieras incluyen este previsto en sus créditos, por tanto este gasto puede ser evitado desde el inicio, o al momento de realizar los pagos de cuotas en el tiempo preestablecido.
- Gestoría: el trámite de cancelación de hipoteca en caso de no hacerlo por tu cuenta, tal como lo mencionamos arriba, entonces deberás pagar honorario a un gestor para realizar tales diligencias. Vale destacar que este gestor puede ser escogido por ti en confianza, o ser escogido por el banco, entendiendo que los honorarios pueden variar. El gestor del banco puede ser más costoso que el gestor con el que acordaste hacer el trámite y el monto a pagar.
Recuerda que estos gastos variables solo dependen de ti y de lo que escojas a momento de escoger y luego cancelar una hipoteca habitacional. Por tanto toma nota de estos detalles y medita con calma lo que sería ideal para tu caso en particular.
¿Qué es una hipoteca?
Una hipoteca o un préstamo hipotecario, consiste en un contrato entre una persona o cliente y una entidad bancaria o financiera. El propósito es que la institución otorgue una cantidad monetaria o capital determinado al cliente, para que este adquiera una propiedad o vivienda.
Por supuesto el capital debe ser devuelto por el cliente al banco financiero a través de varios pagos periódicos o cuotas mensuales. El aval o garantía de este tipo de crédito es la misma propiedad inmueble adquirida por el cliente.
Hay varios tipos de créditos hipotecarios en donde el capital, el interés y el periodo de amortización son adaptables a cada cliente y caso en cuestión. Es por esto que se recomienda a los interesados en una hipoteca, en dirigirse directamente al banco de su preferencia y solicitar información al respecto.
¿Para qué sirve?
Los préstamos hipotecarios sirven principalmente para la adquisición de una propiedad habitacional o vivienda. Este método permite que la compra de tales inmuebles sea viable y cómoda para los clientes. Los pagos serian en cuotas mensuales por algunos años, y la propiedad seria la garantía.
Pero claro hay algunas maneras de aprovechar las hipotecas, y que te pueden beneficiar además de la adquisición de una vivienda. Algunas son las siguientes:
- Remodelación: si planeas remodelar o ampliar tu vivienda, una hipoteca puede ser de ayuda. El capital necesario te puede ser otorgado para este fin, y cubrir hasta un 50% del avalúo del inmueble.
- Liquidez: si requieres una gran cantidad de dinero para gastos importantes, puedes hipotecar tu vivienda. Esta opción es de sumo cuidado, pues recuerda que tu casa será la garantía. Algunos la optan para invertir en comercios, negocios, y otras propiedades.
- Adquisición de vivienda: como lo mencionamos, para adquirir una vivienda nueva o usada. El mismo inmueble queda como garantía hasta que se paguen todas las cuotas al banco.
Si alguna de estas opciones te es viable y coinciden con tu necesidad actual, una hipoteca puede ser ideal para ti. Solo basta con meditar cuidadosamente cada una de ellas.
También puedes dirigirte a varias entidades bancarias y conocer la oferta actual de créditos hipotecarios. Una vez estudies las ofertas a tu disposición, escoge la que más se adapte a tu situación económica actual.
